Доступные кредиты для бизнеса могут оказаться недоступными. В чем проблема
Как известно вчера, 3 февраля, стартовала программа доступных кредитов для представителей малого и среднего бизнеса Украины. Однако эта опция может оказаться не доступной для предпринимателей. В чем суть проблемы, читайте далее.
Предприниматели, а также украинцы, которые задумываются об открытии собственного дела могут рассчитывать на заемные средства с процентной ставкой 5-9% годовых. Однако процедура получение кредита требует предоставление залога. Другими словами, банк требует обеспечение кредита, как гарантии его возврата.
При этом, если представители среднего бизнеса еще могут предоставить в качестве гарантии какие-нибудь основные фонды, то для представителей малого бизнеса или тех, кто только открывает собственное дело это достаточно проблемный вопрос. Поэтому кредит для них может оказаться недоступным.
Как отметил в интервью изданию Сегодня экономический эксперт-аналитик Борис Кушнирук:
«В 2003-2005 годах я входил в Координационный совет при Кабинете министров по развитию финансового сектора и отвечал как раз за кредитование. Так вот могу сказать, что проблема малого бизнеса – не столько проблема ставок по кредитам, сколько проблема залога. Им часто просто нечего отдать под залог, не хватает основных фондов. А банк требует обеспечение по кредиту. Это не только украинская, а общемировая проблема. Поэтому нужно было начинать с создания фонда гарантий кредитов для малого и среднего бизнеса. Впервые такую систему гарантий для малого и среднего бизнеса ввела еще в 1930-х годах Япония. Там был создан местный фонд, который гарантировал 50% размера кредита. Еще 25% должен был гарантировать сам бизнесмен, а оставшиеся 25% рисков оставались за банком. Сегодня такие фонды существуют во многих странах».
Есть и ряд других вопросов к «доступно-недоступной» программе.
Министр экономики Украины Тимофей Милованов прокомментировал програму так:
«Кредити видаються на суми не більше 1,5 млн гривень строком до 5 років з відсотковими ставками:
— 5% (новий бізнес віком до 12 місяців та виручкою < 25 млн),
— 7% (для бізнесу віком до 12 місяців та виручкою < 25 млн за умови найму + 2 працівників за 1 квартал),
— 9% (розширення діючого бізнесу з оборотом до 50 млн грн на рік).
Держава компенсує різницю між комерційною відсотковою ставкою та кінцевою ставкою для позичальника в рамках цієї програми.
Учасникам, яким не вистачає застави для участі в програмі також надається можливість отримати кредитну гарантію (за додаткову оплату у розмірі 0,5% від вартості застави, якої бракує)
Водночас, умови програми обмежують комерційну ставку на рівні не більше 22%.
Умови програми вимагають від учасника внесення власного капіталу не менше 20% (для діючого бізнесу), 30% (для початківців), що забезпечує вищий відсоток успішності бізнесу.
Короткострокові цілі — перший рік:
— Додатково 50 тисяч кредитів як результат цієї програми.
— Приблизно 90 тисяч нових робочих місць.
— Отримаємо 2 млрд внутрішніх інвестицій в українську економіку, а саме сферу мікробізнесу.
— Зниження відсоткової ставки за кредитами з 18-40% (як зараз) до 17-12% уже в 2020 році.
Довгострокові цілі — 5 років:
— Завдяки програмі надійде 8 млрд внутрішніх інвестицій в українську економіку, а саме сферу мікробізнесу.
— Сума виданих в рамках програми кредитів складе 30 млрд грн».
То есть, за 5 лет выдадут кредитов на 30 млрд грн. За год — это в среднем 6 млрд грн, хотя именно на первый год Кабмин пообещал 5 млрд грн. Милованов рассчитывает в 2020-м выдать 50 тыс. кредитов. Это составит в среднем 100 тыс. грн на заемщика. Плюс не менее 20% должен вложить получающий кредит бизнесмен. Получаем 120 тыс. гривен.
Выходит, что на практике — если исходить из таких сумм — это помощь даже не малому бизнесу, а микробизнесу, то есть самозанятым людям, ведь на 120 тыс. грн запустить бизнес крайне сложно. Если же говорить о франшизах, то есть покупке готового бизнеса, то для получателя открываются перспективы купить маленькую кафешку или пивную, или купить франшизу выездной химчистки на дому, или маленькую клининговую компанию. Но это все о высококонкурентном бизнесе на грани самозанятости.
Если же говорить о более серьезном бизнесе с перспективой масштабирования, то стоимость франшизы, к примеру: Pizza Celentano: $7-11 тыс., необходимые инвестиции — $100 тыс. Кофейня/булочная «Франсуа»: за франшизу просят $6 тыс., на инвестиции пойдут $20-30 тыс. Сервис по доставке воды IDS AquaService — стоимость франшизы от $400, инвестиции — от $5250. Шинный центр VIANOR — стоимость франшизы $625, инвестиции — $30 тыс.
Таким образом, выходит, что данная программа для развития малого и среднего бизнеса не слишком эффективна.